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¿El seguro de tu casa cubre el incendio?

Contratar un seguro de hogar es una opción necesaria para tener cobertura ante percances que puedan suceder en nuestra casa o afectar a terceros ya que la vivienda es uno de los patrimonios más valiosos que puede tener una persona y cualquier precaución es poca a la hora de mantenerla a salvo.

¿El seguro de tu casa cubre el incendio?Hemos de tener claro que no es obligatorio un seguro de incendios en todos los casos de uso de viviendas. Únicamente, tenemos esta obligación cuando hemos pedido un préstamo hipotecario al banco. Sin embargo, también hemos de tener en cuenta que la obligación de suscribir este seguro de incendios al firmar una hipoteca no significa que tengamos la obligación de contratar el seguro con la entidad bancaria con la que hemos gestionado este documento. Los bancarios de esta entidad no pueden obligarnos, por ley, a suscribir la póliza en su grupo. El fuego es uno de los accidentes más devastadores para un hogar. Un incendio puede acabar con una casa y todo lo que contiene en apenas unos minutos. En las cocinas se concentran todos los ingredientes necesarios para que se produzca un incendio: trapos demasiado cerca de los fogones, sartenes que salen ardiendo, productos químicos inflamables cerca de la zona de cocinado, gas y un amplio etc, siendo esta estancia el origen de la mayoría de los incendios en las casas. Es por esta causa tomar las debidas precauciones para evitar que se produzca este tipo de siniestros.

En los seguros de hogar esta cobertura se suele incluir en las pólizas, amparando al asegurado cuando el origen del fuego procede de la misma vivienda, ya que los daños originados por terceras personas deben ser atendidos por los causantes de estos. Esta cobertura garantiza los daños materiales causados a los bienes asegurados como consecuencia de la acción directa del fuego, así como las consecuencias inevitables del mismo como el transporta de los bienes asegurados o cualquier otra medida adoptada con el fin de salvarlos del incendio, así como el menoscabo de estos y el valor de los objetos desaparecidos con ocasión del siniestro. Esta cobertura también ampara los daños producidos por explosión y caída de rayo. En resumidas cuentas, aunque no pensemos a menudo en la posibilidad de que nuestro hogar arda en llamas, debido a determinadas causas es probable que ocurra. Una distracción en la cocina, un fallo en un enchufe, una estufa cerca de un sofá… Los motivos que pueden originar un fuego en la vivienda son múltiples y por ello conviene estar prevenido mediante un seguro adecuado. 

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Para la cobertura de incendio debemos tener en cuenta que el continente y el contenido deben estar correctamente asegurados para lo que debemos fijarnos en la valoración que hacen las aseguradoras a los bienes afectados en un siniestro. Conceptos como valor a nuevo, valor de reposición o valor venal son términos que tenemos que valorar a la hora de contratar un seguro, y son conceptos que las aseguradoras incluyen en sus pólizas sin que se valoren adecuadamente, por lo que antes de firmar el contrato conviene leerlo atentamente y preguntar cualquier duda al corredor de seguros que nos asesora, pidiendo incluso varios presupuestos de compañías para comparar las coberturas, precio y valoración de los bienes. La importancia de realizar una correcta valoración de la vivienda asegurada ajustará la prima que pagamos al riesgo real, y en caso contrario se creará una situación de sobre seguro o infraseguro perjudicial para el asegurado. Muchas compañías de seguros aplican, la llamada "regla proporcional" según la cual las indemnizaciones son proporcionales a las primas pagadas. Esto quiere decir que si al contratar el seguro de hogar aseguras la casa en un valor inferior al que realmente tiene, en caso de siniestro recibirás también una indemnización proporcionalmente menor a la que necesitarías para reconstruir o arreglar la vivienda.

Federico Martínez de la Puente. Abogado Seguros CEA

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