Ser autónomo implica asumir responsabilidades que, en muchos casos, no están cubiertas por la Seguridad Social ni por la actividad económica básica. Por eso existen seguros específicos pensados para proteger al profesional, a sus clientes, a sus bienes y, en muchos casos, sus ingresos cuando no puede trabajar.
No existe “un único seguro para autónomos”, porque cada profesión tiene riesgos diferentes: no es lo mismo un electricista, un diseñador web, un abogado o un repartidor. En esta guía te explicamos qué tipos de seguros existen, cuáles necesitas según tu profesión y cómo elegir el más adecuado.
¿Qué tipos de seguros existen que conviene considerar como autónomo?
Para un autónomo en España, no hay “un único seguro universal”, sino varias pólizas clave, la conveniencia u obligación depende en gran medida de la actividad.
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Seguro de Responsabilidad Civil (RC). Protege frente a reclamaciones de terceros por daños materiales, personales o pérdidas económicas derivados de tu actividad. Indispensable en profesiones manuales, comercio, hostelería o servicios presenciales.
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Seguro de Responsabilidad Civil Profesional (RCP). Especialmente relevante cuando ofreces servicios intelectuales o profesionales (asesoría, arquitectura, salud, consultoría…). Cubre errores, negligencias y omisiones en profesiones que prestan asesoramiento o servicios técnicos. Clave para abogados, arquitectos, consultores, médicos, diseñadores, ingenieros, etc.
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Seguro de Accidentes / Incapacidad laboral temporal (ILT). Es un tipo de seguro que ofrece un pago económico al asegurado en caso de sufrir cualquier incapacidad temporal en el trabajo, ya sea por enfermedad o por accidente, de esta manera al no poder continuar con la actividad profesional el asegurado puede tener unos ingresos de acuerdo con el seguro contratado Garantiza un ingreso seguro ante una incapacidad médica. Muy recomendable para cualquier autónomo, especialmente quienes dependen 100% de su actividad física.
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Seguro de Salud (privado). Aunque como autónomo estás cubierto por la Seguridad Social, un complemento de salud privado puede dar agilidad, mejores coberturas o tratamientos. Permite agilizar pruebas, especialistas y bajas médicas.Interesante en profesiones donde el tiempo de respuesta es clave.
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Seguro Multirriesgo / Seguro de local/oficina. Si tu actividad se desempeña en un local, comercio u oficina: cubre riesgos como incendios, robos, inundaciones, daños a instalaciones, mercancías, etc. Protege el espacio de trabajo, mercancías, herramientas, equipos y responsabilidad frente a daños a terceros dentro del local.
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Seguro de Vehículo profesional / de empresa. Si usas un vehículo en tu actividad (furgoneta, coche, moto), debes tener al menos el seguro obligatorio; para quienes utilizan el coche o furgoneta como herramienta de trabajo: reparto, servicios técnicos, visitas a clientes, logística…
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Seguro de accidentes o convenio laborales. Si contratas empleados, puede ser necesario un seguro que cubra accidentes laborales, baja por enfermedad o accidente, indemnizaciones, etc. Obligatorio en algunas actividades, ya que no basta con tenerlos dados de alta en la Seguridad Social, porque su obligatoriedad depende del convenio colectivo de cada sector o empresa. Cubre accidentes y prestaciones para trabajadores contratados.
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Seguro de Vida. SI tienes empleados o cargas familiares. Puede servir para proteger tu negocio o tu familia en caso de fallecimiento.
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Planes de jubilación privada / ahorro para pensión. Muchos autónomos optan por un complemento privado para mejorar la pensión pública, ya que la base mínima de cotización aporta menos.
Qué seguros necesita un autónomo según su profesión / actividad
Aquí tienes ejemplos de profesiones/actividades comunes y los seguros recomendados u obligatorios:
| Profesión / Actividad | Seguros recomendados / necesarios |
| Electricista / Fontanero / Albañil / Construcción / Reparaciones / Instalaciones | RC general + RCP (por riesgos a terceros) + Seguro de accidentes / ILT + si usan vehículo → Seguro vehículo profesional + Protección de bienes/herramientas (multirriesgo si hay local) |
| Autónomo que trabaja desde oficina o despacho (asesorías, consultoría, diseño, marketing, gestoría…) | RC profesional (especialmente si das asesoramiento) + Seguro de Salud privado + SI tienes oficina → seguro multirriesgo/local |
| Profesionales liberales (abogados, arquitectos, médicos, psicólogos…) | RC profesional (a menudo obligatorio) + Defensa jurídica + Seguro de accidentes o ILT + Seguro de salud privado |
| Comercio, tienda, local de hostelería, taller, almacén | Multirriesgo (local + mercancías) + RC general + Seguro accidentes / ILT + Si reparto: seguro vehículo profesional |
| Autónomos con empleados / contratistas / subcontratistas | RC general + responsabilidad civil patronal + seguro de accidentes laborales / convenio + si operan con instalaciones → multirriesgo local |
| Autónomos que usan vehículo como herramienta principal (reparto, transporte, visitas técnicas…) | Seguro de vehículo profesional + RC +, si hay riesgo elevado, seguro accidentes + protección de herramientas o mercancías si corresponde |
Seguros recomendados según profesión
Electricistas, fontaneros y oficios técnicos
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RC general
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Seguro de accidentes
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ILT (baja laboral)
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Seguro de vehículo si hacen desplazamientos
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Cobertura de herramientas
Profesionales de oficina: consultores, diseñadores, marketing, gestorías
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RC profesional
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Seguro de salud
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ILT
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Multirriesgo de oficina
Abogados, arquitectos, médicos, ingenieros
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RC profesional obligatorio
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Defensa jurídica
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ILT
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Seguro de salud
Comercios, tiendas, hostelería
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Multirriesgo (local, mercancías, maquinaria)
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RC general
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Accidentes / ILT
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RC patronal si hay empleados
Repartidores, mensajería, transporte
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Seguro de vehículo profesional
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RC
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Accidentes
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ILT
Autónomos que trabajan con maquinaria o herramientas
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RC general
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Seguro de daños o robo de herramientas
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Accidentes e ILT
En SEGUROSCEA trabajamos con las principales aseguradoras para ofrecer pólizas específicas para autónomos, con coberturas adaptadas a cada profesión y precios ajustados.
Preguntas frecuentes
¿Qué seguro es obligatorio para un autónomo?
Solo en profesiones reguladas o si tienes empleados. El RC es altamente recomendable.
¿Qué diferencia hay entre RC y RC profesional?
La RC cubre daños materiales o personales; la RC profesional cubre errores o negligencias en el servicio.
¿Necesito seguro si trabajo desde casa?
Sí, RC profesional e ILT pueden ser necesarios. Tu seguro del hogar no cubre actividad profesional.
¿Qué pasa si tengo una baja siendo autónomo?
La Seguridad Social paga una prestación limitada; el seguro de ILT compensa la pérdida real de ingresos.
¿Necesito un seguro de convenio si tengo empleados?
Sí. Si tienes trabajadores contratados, el convenio colectivo de tu sector puede obligarte a contratar un seguro de accidentes o de vida que cubra al empleado en caso de accidente laboral o fallecimiento.
¿Hay seguros voluntarios recomendados?
Sí, destacan salud, vida, baja laboral (ILT) ya que te garantiza ingresos durante una baja, y multirriesgo para el local o equipamiento, necesarios para proteger al autónomo ante enfermedades, daños materiales o inactividad.
Estos seguros no son exigidos por ley, pero aportan estabilidad económica.
¿Puedo desgravar los seguros en mi declaración de IRPF?
Sí. Los autónomos pueden deducir en el IRPF los seguros relacionados con su actividad, como:
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Responsabilidad civil profesional.
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Seguro de salud (hasta 500 € por persona).
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Seguros de oficina o local.
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Seguro del vehículo si se usa profesionalmente (de forma proporcional).
Departamento de Comunicación Seguros CEA
