La consideración de que el contratar un seguro de hogar es una medida de ahorro es una de las razones por la que creemos se debe suscribir este seguro. El carácter de seguro no obligatorio del multirriesgo del hogar no tiene en consideración el quebranto económico que para una economía familiar pudiera suponer la ocurrencia de un siniestro con las consecuencias que ello conllevaría.
Un seguro de hogar supone una garantía frente a posibles reclamaciones que pudieran hacernos o un alivio frente a los daños que pudiéramos sufrir en nuestro domicilio pues en caso contrario tendríamos que hacerlos frente con nuestro patrimonio con el consiguiente quebranto. En definitiva, creemos que un seguro de hogar correctamente contratado puede ser una medida de ahorro.
El mundo asegurador, en este seguro, va evolucionando de acuerdo con las demandas de los asegurados y suele incorporar periódicamente alguna cobertura mas para completar su oferta de producto cada vez más competitivo. La búsqueda de las coberturas que mas se ajusten a nuestras necesidades es otra de las razones para la contratación del seguro de hogar. Coberturas que nos defiendan frente a posibles reclamaciones de terceros como la responsabilidad civil, o nos cubran frente a daños en nuestra vivienda como, por ejemplo, daños por agua, son elementos esenciales para que, complementadas por otras coberturas nos protejan adecuadamente sin necesidad de contratar aquellas que realmente no necesitemos. Aquí hay que tener en cuenta que los seguros no cubren todas las incidencias que surjan en el hogar, ya que los hechos derivados del uso o mala conservación las aseguradoras no los incluyen en sus coberturas.
Pero para que el seguro sea realmente eficaz deberemos tener en consideración, como una razón más, que la póliza esté correctamente contratada para lo cual deberemos facilitar los datos correctos. La importancia de realizar una correcta valoración de la vivienda asegurada ajustará la prima que pagamos al riesgo real, y en caso contrario se creará una situación de sobre seguro o infraseguro perjudicial para el asegurado. Muchas compañías de seguros aplican, la llamada "regla proporcional" según la cual las indemnizaciones son proporcionales a las primas pagadas. Esto quiere decir que si al contratar el seguro de hogar aseguras la casa en un valor inferior al que realmente tiene, en caso de siniestro recibirás también una indemnización proporcionalmente menor a la que necesitarías para reconstruir o arreglar la vivienda.
Como corolario a las razones expuestas podríamos considerar que la contratación de un seguro de hogar pudiera generar dificultad para saber las coberturas y la valoración que habría que dar para una adecuada suscripción, por lo que es razonable considerar que se debe acudir a un mediador para el asesoramiento adecuado para buscar el producto adecuado con las coberturas necesarias y con una prima competitiva. Esta última razón no solo incluiría el asesoramiento en el momento de la contratación sino la ayuda y asesoramiento en caso de siniestro.
Federico Martínez de la Puente. Abogado Seguros CEA