Cualquier trabajador que se dé de alta en la Seguridad Social o en su Régimen Especial de Trabajadores Autónomos cuenta con prestaciones del Servicio Nacional de la Seguridad Social. Independientemente de la tipología de alta, contrato o profesión, todos disfrutan de las mismas prestaciones por asistencia sanitaria, incapacidad temporal o permanente, maternidad, jubilación y desempleo.
Se dice que los autónomos no pueden permitirse estar de baja, pero las enfermedades no diferencian entre profesionales por cuenta propia y ajena, por eso es conveniente estar lo más protegido posible.
Ante esta situación las aseguradoras ofrecen alternativas complementarias para que el trabajador, sobre todo el autónomo, pueda estar lo suficientemente protegido para que el cese de su actividad no menoscabe sus ingresos de tal manera que haga peligrar su negocio.
Los trabajadores autónomos pueden contratar un seguro de baja laboral para cubrir sus necesidades económicas en los periodos de tiempo en los que no puedan trabajar. En ese sentido es un buen ejemplo el seguro de incapacidad temporal que es un seguro de enfermedad de la modalidad de subsidio o indemnización que tiene por objeto indemnizar la pérdida económica que pueda sufrir el asegurado cuando, con motivo de una enfermedad o accidente, se encuentre en situación de baja laboral o ingresado en un hospital. Este seguro tiene la finalidad de garantizar una indemnización diaria por enfermedad o accidente y tiene la ventaja de no requerir reconocimientos médicos previos. No tiene franquicias y, sobre todo, va dirigido a cualquier persona, con independencia de su profesión (incluso las no remuneradas) permitiendo percibir una indemnización, en un solo pago.
Se basa en un baremo específico que designa los periodos de inactividad en función de cada dolencia y por los que se asigna la indemnización a la que se tenga derecho. Es decir, se abonará la indemnización según el diagnóstico que sufra el asegurado y por el periodo de días que estén establecidos en dicho baremo. El producto se puede complementar contratando la indemnización por hospitalización por cualquier causa. Los límites que tiene este seguro para su contratación son de 6 euros/día como mínimo y 30 euros/día como máximo, a libre elección del asegurado, con independencia de la categoría profesional o actividad que realice. Entre las ventajas, si el usuario opta por un seguro de baja laboral con baremo sabe con antelación la indemnización que va a cobrar porque ésta está preestablecida según el diagnóstico. Al contrario que las que no incluyen baremo, en éstas se cobra la indemnización al entregar a la aseguradora el parte de baja en el que se especifica la lesión que sufre el trabajador.
Como en otros seguros la no obligatoriedad de su contratación conlleva no prestar atención a las ventajas que suponen, sobre todo para las actividades no remuneradas como puede ser la del ama de casa que tenga que contratar a otra persona porque una enfermedad o accidente se lo impide. Lo mismo podríamos indicar para los autónomos que no pueden paralizar su actividad por la pérdida económica que ello supone.
Federico Martínez de la Puente. Abogado Seguros CEA
