Cuando contratamos un seguro es habitual empezar mirando el precio. Comparamos varias opciones, vemos qué coberturas incluyen y finalmente elegimos la que parece ofrecernos una buena relación entre protección y coste.
Pero hay algo que puede ser incluso más importante que el precio: saber exactamente qué estamos contratando.
Las condiciones de una póliza determinan cuándo estamos cubiertos, hasta qué cantidad y en qué circunstancias puede existir una exclusión.
Por eso, antes de contratar o renovar un seguro de coche, hogar, salud, vida u otro tipo de póliza, conviene dedicar unos minutos a revisar lo que popularmente conocemos como “la letra pequeña del seguro”.
Estas son 7 cuestiones en las que deberías fijarte especialmente
1. Las exclusiones: qué NO cubre tu seguro
Probablemente sea una de las primeras cosas que deberías revisar.
Cuando vemos una cobertura incluida en una póliza podemos pensar que cualquier situación relacionada con ella estará cubierta. Sin embargo, pueden existir circunstancias concretas que estén excluidas.
Por ejemplo, no basta con saber que un seguro de hogar contempla determinados daños por agua. Conviene conocer qué situaciones están incluidas, cuáles quedan excluidas y qué requisitos establece la póliza.
Lo mismo ocurre con el seguro del coche, de salud o de viaje.
Por eso, antes de contratar, haz una pregunta muy sencilla:
¿En qué situaciones no estaría cubierto?
Conocer las exclusiones antes de que ocurra un problema puede evitar muchas sorpresas.
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2. Los límites de las coberturas
Una cobertura incluida no tiene por qué ser ilimitada.
Las pólizas pueden establecer cantidades máximas, capitales asegurados o límites específicos para determinadas garantías.
Esto es especialmente importante en coberturas como la responsabilidad civil, defensa jurídica, objetos de valor, asistencia o determinadas prestaciones.
Por ejemplo, tu seguro puede indicar que tienes una determinada cobertura, pero necesitas saber también hasta qué cantidad responde la aseguradora.
Por tanto, no preguntes solamente:
“¿Está cubierto?”
Pregunta también:
“¿Hasta cuánto está cubierto?”
3. La franquicia: cuánto tendrás que pagar tú
La franquicia aparece con frecuencia en determinados seguros, especialmente en los seguros de automóvil.
Es la cantidad que corresponde asumir al asegurado en un siniestro cubierto conforme a las condiciones de la póliza.
Por ejemplo, si tienes un seguro con una franquicia de 300 euros, deberás tener en cuenta esa cantidad cuando valores qué ocurriría económicamente ante un siniestro.
Por eso dos seguros con precios diferentes no deberían compararse únicamente por la prima anual.
Uno puede parecer más económico, pero incluir una franquicia superior o condiciones distintas.
Antes de contratar un seguro de coche, comprueba:
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Si existe franquicia.
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De cuánto es.
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En qué coberturas se aplica.
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Cómo funcionaría ante un siniestro.
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4. Los periodos de carencia
Este punto es especialmente importante en determinados seguros de salud.
Un periodo de carencia es el tiempo que debe transcurrir desde la contratación para poder acceder a determinadas prestaciones, según las condiciones de la póliza.
Esto significa que contratar un seguro médico hoy no implica necesariamente que todas sus prestaciones puedan utilizarse inmediatamente.
Antes de contratar un seguro de salud conviene preguntar:
¿Qué servicios puedo utilizar desde el primer día y cuáles tienen periodo de carencia?
También es recomendable comprobar otros aspectos como los posibles copagos, el cuadro médico y las condiciones específicas de la modalidad elegida.
5. Las condiciones de renovación y el precio
Otro error frecuente es fijarnos exclusivamente en lo que cuesta el seguro durante el primer año.
Sin embargo, una póliza puede experimentar cambios de precio en las siguientes renovaciones conforme a sus condiciones y a diferentes circunstancias.
Por eso conviene conocer cómo funciona la renovación y revisar las comunicaciones que recibimos de nuestra aseguradora.
Cuando compares seguros, no preguntes únicamente:
“¿Cuánto voy a pagar ahora?”
Interésate también por las condiciones aplicables a futuras renovaciones.
6. Tus obligaciones como asegurado
La póliza no establece únicamente las obligaciones de la aseguradora.
El asegurado también tiene determinados deberes.
Por ejemplo, puede ser necesario comunicar ciertos cambios relacionados con el riesgo asegurado, facilitar información o seguir un determinado procedimiento cuando se produce un siniestro.
Es importante conocer estas obligaciones porque determinadas circunstancias pueden afectar a la cobertura.
Por eso, antes de guardar la póliza y olvidarte de ella hasta el próximo recibo, asegúrate de entender también qué compromisos asumes tú como asegurado.
7. El precio no te dice si un seguro es mejor o peor
Imagina que estás comparando dos seguros de hogar.
Uno cuesta 220 euros al año y otro 290 euros.
A simple vista, podríamos pensar que el primero es la mejor opción porque ahorramos 70 euros.
Pero todavía no sabemos lo más importante.
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¿Qué capitales asegura cada uno?
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¿Qué exclusiones tienen?
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¿Cuáles son sus límites?
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¿Qué responsabilidad civil incluyen?
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¿Tienen franquicia?
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¿Qué servicios de asistencia ofrecen?
Hasta responder a estas preguntas es difícil determinar cuál se adapta mejor a nuestras necesidades.
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¿Hace tiempo que no revisas tus seguros?
Con el paso de los años nuestras circunstancias pueden cambiar.
Cambiamos de coche, reformamos la vivienda, aumenta la familia, empezamos a viajar más, contratamos una hipoteca o simplemente nuestras necesidades de protección son diferentes.
Sin embargo, muchas pólizas continúan renovándose año tras año sin que volvamos a revisar sus condiciones.
Por eso puede ser un buen momento para comprobar qué tienes contratado.
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Departamento de Comunicación Seguros CEA
