Este concepto que aparece en las condiciones generales de las pólizas como pérdida total o siniestro total, surge cuando el importe de la reparación de los daños del vehículo, después de un accidente, supera el denominado valor de mercado o valor venal.
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¿Qué es un siniestro total?
Normalmente las aseguradoras declaran siniestro total cuando un coche supera el 100% del valor asegurado en su reparación, aunque hay aseguradoras que ese porcentaje lo dejan en el 75%. El valor asegurado depende de la antigüedad del vehículo y de la póliza contratada.
Cuando las aseguradoras declaran siniestro total, normalmente, ofrecen el denominado valor venal, es decir, el valor que se obtendría por el vehículo siniestrado en el momento del accidente. Uno de los factores es el de la antigüedad del vehículo, pues existe una pérdida de valor del coche por el transcurso del tiempo, y aunque es importante el criterio de mantenimiento del coche, normalmente las aseguradoras se guían por la fecha de la primera matriculación del vehículo. Esta cuestión es muy importante a la hora de contratar o renovar una póliza pues, en ocasiones, y a pesar del buen estado general del vehículo, por el simple hecho de tener una cierta antigüedad, la indemnización por siniestro total supera el importe de la prima.
¿Qué ocurre si tu coche es declarado siniestro total sin tener la culpa en un accidente?
La aseguradora responsable del vehículo que ha ocasionado el accidente tiene la obligación de reparar los daños ocasionados por el conductor, pero si la reparación es muy elevada y el importe duplica el valor del vehículo, la aseguradora siempre lo declarara siniestro total. Lo más recomendable es llegar a un acuerdo para que te indemnicen por el valor de reposición, o en el valor venal mejorado.
En este sentido, puedes exigir el importe de un vehículo de las mismas características.
En caso de poder repararse el vehículo, con un precio cerrado del taller, podrás exigir la reparación siempre que no sea antieconómica, tratando de poner alguna pieza usada para abaratar la reparación.
El perjudicado si puede exigir la reparación y podrá reclamar al causante, teniendo en cuenta que nada tiene que ver con las coberturas del seguro de tu vehículo.
En líneas generales, el seguro causante del accidente, tiene la obligación de reparar los daños ocasionados, o reponer el vehículo en el estado en que se encontraba.
Si la aseguradora se niega a abonar el valor de reposición o dar orden de reparación al taller, tendrás que abonar la reparación y después reclamar el importe en la vía amistosa. Si no prospera, tienes un año para presentar demanda judicial. Para ello, tu aseguradora podría defender tus intereses y reclamar si hiciera falta por la vía judicial.
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Coberturas que ofrece el mercado en cuanto a siniestro total
Otro elemento a tener en cuenta es la póliza contratada pues actualmente en el mercado ofrece la posibilidad de ser indemnizado no por valor venal, sino por valor a nuevo aun teniendo un siniestro total, aunque esta modalidad la limitan a vehículo con dos años de antigüedad. Y otra modalidad es la del valor venal mejorado, que supone un porcentaje de incremento en la indemnización.
Ahora bien, para que una aseguradora pueda declarar siniestro total, un vehículo debe incluir esta cláusula resaltándola en la póliza y debe ser expresamente firmada por el asegurado.
Los motivos por los que se considera que la cláusula es limitativa de los derechos del asegurado es que permite a la aseguradora determinar que es siniestro total cuando la reparación de los daños supere una determinada valoración, y, por otro lado, la indemnización por el valor venal restringe el derecho del asegurado a que se le restituya económicamente por el valor real de la reparación, aplicándole como indemnización el valor venal que el vehículo asegurado tenía en el momento de producirse el accidente.
¿Cuándo considera la aseguradora un coche siniestro total?
No existe una cifra legal exacta, pero la mayoría de las compañías aplican criterios muy similares que dependen del tipo de daño y del valor actual del coche entre los que destacan:
Cuando el coste de reparación supera el valor del vehículo
Este es el caso más común. Si la reparación cuesta más del 70 %–100 % del valor venal o de mercado del coche antes del accidente, la aseguradora suele declararlo siniestro total económico, aunque puede variar según las condiciones de la póliza.
Cuando el coche sufre una pérdida técnica
Se declara siniestro total técnico cuando el vehículo queda dañado de forma irreversible, aunque el coste de reparación no supere su valor, debido a:
-
Incendio que afecta al motor o al sistema eléctrico.
-
Inundación que anula la centralita o contamina los componentes electrónicos.
-
Daños estructurales en el chasis tras un accidente.
-
Robo total del vehículo o desaparición sin recuperación.
En estos casos, el vehículo deja de ser seguro o apto para circular, por lo que la aseguradora lo da de baja y compensa al asegurado con la indemnización correspondiente.
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Cuando la reparación es antieconómica
Aunque el daño no sea extremo, las aseguradoras también pueden declarar siniestro total por antieconómica la reparación.
Cuando los daños comprometen la seguridad vial
Incluso si el coste de reparación no es excesivo, algunas aseguradoras pueden declarar siniestro total si el coche:
-
No puede pasar la ITV por deformación estructural.
-
Ha sufrido un golpe en zonas críticas del chasis o ejes.
-
Presenta daños que ponen en riesgo la seguridad del conductor.
En este caso se trata de una decisión técnica, más que económica.
Casos reales de siniestro total en España
Siniestro total por choque frontal en carretera
María sufrió un accidente con su coche de 6 años de antigüedad. El coste estimado de reparación era de 6.500 €, pero el vehículo tenía un valor venal de 5.800 €.
La aseguradora declaró el siniestro total, ofreciendo una indemnización de 5.800 € menos el valor del resto del vehículo (unos 500 €).
María solicitó una segunda peritación independiente, argumentando que el valor de mercado real del coche era de unos 7.000 €. Tras presentar pruebas y presupuestos de talleres más económicos, la aseguradora aumentó la indemnización a 6.700 €.
- Siempre compara el valor venal que ofrece tu aseguradora con el valor de mercado real antes de aceptar la indemnización.
Siniestro total por inundación (pérdida técnica)
Durante la DANA de 2023, Javier, de Valencia, vio su coche completamente inundado mientras estaba aparcado en la calle. El agua afectó el motor y la centralita electrónica.
La compañía declaró siniestro total técnico, ya que el coche era irreparable por motivos de seguridad y coste (más de 80 % de su valor).
Javier aceptó la indemnización, pero consultó si podía conservar los restos del vehículo para venderlos por piezas. Negoció con la aseguradora quedarse con el coche y recibió una indemnización ajustada (valor venal menos restos). Luego vendió piezas por su cuenta, recuperando parte del valor.
- En casos de pérdida técnica, aún puedes negociar quedarte con el coche o venderlo tú mismo si la ley y tu póliza lo permiten.
Siniestro total por incendio parcial
Lucía tenía un coche de 4 años que sufrió un incendio en el motor debido a un fallo eléctrico. El fuego no afectó la carrocería, pero dañó componentes costosos.
El coste de reparación era de 12.000 €, y el valor de mercado del coche era de 10.500€.
La aseguradora declaró siniestro total, pero ofreció un valor venal mejorado (valor venal + 30 %), es decir, unos 13.650 €.
Lucía aceptó la oferta y usó la indemnización para adquirir un vehículo similar sin perder valor económico.
- Algunas pólizas ofrecen valor venal mejorado o valor de nuevo durante los primeros años del coche. Revisa siempre este detalle antes de contratar un seguro.
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Robo y recuperación tardía
Pedro denunció el robo de su vehículo SUV, valorado en 25.000 €. Tras 30 días sin recuperarlo, la aseguradora le pagó la indemnización completa por siniestro total.
Dos meses después, el coche apareció en otra provincia con daños considerables.
El vehículo pasó a ser propiedad de la aseguradora, que lo subastó. Pedro no tuvo que devolver el dinero, ya que la póliza estipulaba que la indemnización era definitiva tras 30 días sin recuperación.
- En casos de robo total, si recibes la indemnización y luego el coche aparece, ya no te pertenece. Es importante conocer ese detalle antes de aceptar el pago.
Disputa por siniestro total en coche financiado
Laura aún debía 8.000 € de su préstamo del coche, pero la aseguradora solo ofrecía una indemnización de 6.500 € por siniestro total. Aun recibiendo la indemnización, seguía debiendo dinero al banco.
Laura presentó documentación del préstamo y logró que la aseguradora aplicara la cláusula de “valor venal mejorado por financiación”, elevando la indemnización a 8.000 €, suficiente para cubrir el crédito pendiente.
- Si tu coche está financiado o en renting, revisa si tu póliza cubre la diferencia entre valor venal y deuda pendiente.
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