Este concepto que aparece en las condiciones generales de las pólizas como pérdida total o siniestro total, surge cuando el importe de la reparación de los daños del vehículo, después de un accidente, supera el denominado valor de mercado o valor venal.
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¿Qué es un siniestro total?
Normalmente las aseguradoras declaran siniestro total cuando un coche supera el 100% del valor asegurado en su reparación, aunque hay aseguradoras que ese porcentaje lo dejan en el 75%. El valor asegurado depende de la antigüedad del vehículo y de la póliza contratada.
Cuando las aseguradoras declaran siniestro total, normalmente, ofrecen el denominado valor venal, es decir, el valor que se obtendría por el vehículo siniestrado en el momento del accidente. Uno de los factores es el de la antigüedad del vehículo, pues existe una pérdida de valor del coche por el transcurso del tiempo, y aunque es importante el criterio de mantenimiento del coche, normalmente las aseguradoras se guían por la fecha de la primera matriculación del vehículo. Esta cuestión es muy importante a la hora de contratar o renovar una póliza pues, en ocasiones, y a pesar del buen estado general del vehículo, por el simple hecho de tener una cierta antigüedad, la indemnización por siniestro total supera el importe de la prima.
¿Qué ocurre si tu coche es declarado siniestro total sin tener la culpa en un accidente?
La aseguradora responsable del vehículo que ha ocasionado el accidente tiene la obligación de reparar los daños ocasionados por el conductor, pero si la reparación es muy elevada y el importe duplica el valor del vehículo, la aseguradora siempre lo declarara siniestro total. Lo más recomendable es llegar a un acuerdo para que te indemnicen por el valor de reposición, o en el valor venal mejorado.
En este sentido, puedes exigir el importe de un vehículo de las mismas características.
En caso de poder repararse el vehículo, con un precio cerrado del taller, podrás exigir la reparación siempre que no sea antieconómica, tratando de poner alguna pieza usada para abaratar la reparación.
El perjudicado si puede exigir la reparación y podrá reclamar al causante, teniendo en cuenta que nada tiene que ver con las coberturas del seguro de tu vehículo.
En líneas generales, el seguro causante del accidente, tiene la obligación de reparar los daños ocasionados, o reponer el vehículo en el estado en que se encontraba.
Si la aseguradora se niega a abonar el valor de reposición o dar orden de reparación al taller, tendrás que abonar la reparación y después reclamar el importe en la vía amistosa. Si no prospera, tienes un año para presentar demanda judicial. Para ello, tu aseguradora podría defender tus intereses y reclamar si hiciera falta por la vía judicial.
Coberturas que ofrece el mercado en cuanto a siniestro total
Otro elemento a tener en cuenta es la póliza contratada pues actualmente en el mercado ofrece la posibilidad de ser indemnizado no por valor venal, sino por valor a nuevo aun teniendo un siniestro total, aunque esta modalidad la limitan a vehículo con dos años de antigüedad. Y otra modalidad es la del valor venal mejorado, que supone un porcentaje de incremento en la indemnización.
Ahora bien, para que una aseguradora pueda declarar siniestro total, un vehículo debe incluir esta cláusula resaltándola en la póliza y debe ser expresamente firmada por el asegurado.
Los motivos por los que se considera que la cláusula es limitativa de los derechos del asegurado es que permite a la aseguradora determinar que es siniestro total cuando la reparación de los daños supere una determinada valoración, y, por otro lado, la indemnización por el valor venal restringe el derecho del asegurado a que se le restituya económicamente por el valor real de la reparación, aplicándole como indemnización el valor venal que el vehículo asegurado tenía en el momento de producirse el accidente.
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Ana María Amador Rua. Abogada SEGUROSCEA
