¿Conoces las exclusiones del seguro obligatorio del automóvil?

De acuerdo con la normativa actualmente vigente, todo vehículo dado de alta en tráfico debe tener, por lo menos, un seguro obligatorio, cuya suscripción va acompañada de otras coberturas.

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Mediante la suscripción de este seguro, las aseguradoras cubrirán hasta la cuantía de los límites del aseguramiento obligatorio, (actualmente la cantidad económica relacionada en cuanto a los daños corporales a personas se fija en 70 millones de euros por siniestro y la de los daños materiales a los bienes está situado en 15 millones de euros por siniestro), la responsabilidad civil del conductor por los daños causados a las personas o en los bienes con motivo de la circulación del vehículo identificado en las condiciones particulares de la póliza.

Tipos de exclusiones en la responsabilidad civil obligatoria

En esta cobertura existen exclusiones y aunque todas las compañías, en sus pólizas, incluyen un listado con riesgos no cubiertos, y son comunes a todas las aseguradoras, puede haber una mayor o menor concreción por lo que no queda más remedio que examinar la póliza con detalle para conocer que se considera exclusión general y que no es, pero no obstante concretaremos las de mayor incidencia:

• Los daños y perjuicios causados por las lesiones o fallecimiento del conductor del vehículo asegurado. Cuando existe culpabilidad del conductor, cuyos daños serían indemnizables por otras coberturas como el seguro de conductor.

• Los daños sufridos por el vehículo asegurado, por las cosas en él transportadas, y por los bienes de los que sean titulares el tomador, asegurado, propietario, conductor, así como los del cónyuge o los parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad de los anteriores. Esta exclusión es muy importante y es causa de muchas consultas. Los daños corporales sí serían indemnizables.

• Los daños a las personas y a los bienes causados por un vehículo robado.

• Los daños producidos por la conducción del vehículo designado en la póliza por quien carezca de permiso de conducir. La compañía no se podrá oponer frente al perjudicado, pero podrá hacer uso del derecho de repetición.

Principales exclusiones del seguro obligatorio y sus consecuencias

Exclusión	Cuándo aplica / Explicación	Implicación para el asegurado
Daños sufridos por el conductor responsable del accidente	Si el conductor causa el siniestro, sus lesiones o fallecimiento no están cubiertos por el seguro obligatorio.	No recibe indemnización. Solo estará cubierto si tiene contratado un seguro del conductor o una póliza voluntaria complementaria.
Daños materiales al vehículo asegurado	El seguro obligatorio solo cubre daños a terceros, no al propio coche del causante.	El propietario deberá asumir la reparación, salvo que tenga un seguro a todo riesgo o con daños propios.
Daños a los bienes transportados	Los objetos que viajan dentro del vehículo (equipaje, mercancía, pertenencias) no están cubiertos si resultan dañados en un accidente causado por el conductor.	El conductor o propietario asumen el coste. Puede cubrirse mediante un seguro de transporte o ampliación de cobertura.
Daños causados por un vehículo robado	Si el coche ha sido robado y causa daños, no se cubren con el seguro obligatorio del titular.	El Consorcio de Compensación de Seguros podría asumir la indemnización a los terceros. El propietario no tiene responsabilidad, pero debe acreditar el robo.
Daños cuando el conductor no tiene permiso o licencia válida	Conducir sin carné o con el permiso suspendido anula la cobertura del seguro obligatorio.	La aseguradora puede repetir     contra el conductor (reclamarle lo pagado a los terceros).
Conducción bajo efectos de alcohol o drogas	Aunque el artículo no lo menciona expresamente, está entre las exclusiones habituales de pólizas y permite a la aseguradora repetir contra el asegurado.	La compañía paga al tercero y luego reclama al asegurado los gastos. Puede tener también sanciones penales.
Daños en competiciones o pruebas deportivas	Accidentes ocurridos durante carreras o entrenamientos no están cubiertos.	Se requiere un seguro específico de competición.
Daños intencionados o dolosos	Si el conductor causa daños de forma deliberada, el seguro no responde.	No hay indemnización; puede haber responsabilidad penal.
Uso indebido del vehículo (distinto al declarado)	Ejemplo: usar un coche de uso particular como taxi sin comunicarlo a la aseguradora.	Puede anularse la cobertura y la aseguradora repetir contra el asegurado.
Derecho de repetición de la aseguradora	En casos de exclusión (sin permiso, alcohol, dolo, etc.), la aseguradora puede pagar al tercero y luego reclamar al responsable.	El conductor o propietario deberá reembolsar lo pagado por la aseguradora.

Antes de circular, revisa tu póliza y asegúrate de entender qué coberturas tienes realmente. Un seguro complementario puede evitarte asumir costes muy elevados en caso de accidente.

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Preguntas frecuentes

¿Qué es exactamente el seguro obligatorio de responsabilidad civil de vehículos a motor?

Cobertura mínima que debe tener todo vehículo matriculado para circular, para cubrir daños a terceros personales y materiales.

¿Cuáles son los límites mínimos de indemnización de este seguro obligatorio?

Según normativa, para daños personales hasta 70 millones €, y para daños en bienes hasta 15 millones €.

¿Qué daños o riesgos no cubre este seguro obligatorio (“exclusiones generales”)?

Por ejemplo: los daños o fallecimiento del propio conductor asegurado (cuando él es causante), daños al vehículo asegurado o a cosas que él transporta, daños producidos cuando se conduce sin permiso, daños causados por vehículo robado.

¿Qué sucede si conduzco sin tener la cobertura obligatoria vigente?

Puede haber sanciones administrativas, y también la responsabilidad civil frente a terceros recaerá directamente sobre el conductor/propietario.

¿Puedo ampliar la cobertura del seguro obligatorio para que incluya daños propios o del conductor?

Sí. El seguro obligatorio cubre sólo la responsabilidad civil frente a terceros. Para cubrir al conductor o los propios daños del vehículo, hay que contratar coberturas adicionales (seguro a todo riesgo, seguro para el conductor, etc.).

¿Todas las exclusiones son iguales en todas las compañías?

No exactamente. Aunque hay exclusiones comunes, según el artículo, puede haber mayor o menor concreción en cada póliza. Es muy importante revisar las condiciones particulares.

¿Qué significa que la aseguradora puede ejercitar el “derecho de repetición”?

En casos donde la conducción se ha producido sin permiso o de forma contraria a la normativa, la aseguradora puede pagar al tercero y luego reclamar al asegurado que ha incurrido en la causa de exclusión.

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¿Los daños producidos estando el vehículo robado están cubiertos?

Los daños a personas o bienes causados por un vehículo robado están excluidos de cobertura del seguro obligatorio. 

¿Por qué es importante conocer las exclusiones?

Porque, aunque se tenga el seguro obligatorio, puede suceder un siniestro en una situación excluida y que la aseguradora se niegue a cubrir. También porque conocerlas permite contratar coberturas complementarias si se desea una protección más amplia.

Departamento de Comunicación Seguros CEA