A la hora de contratar un seguro de hogar, uno de los aspectos más importantes y a menudo menos comprendidos es determinar correctamente el capital asegurado.
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De ello depende la indemnización que recibirá el asegurado en caso de siniestro. Si el valor declarado en la póliza no se ajusta al valor real de la vivienda o su contenido, puede aplicarse la llamada regla proporcional, reduciendo considerablemente la cantidad a percibir.
En SEGUROSCEA, explicamos en detalle cómo funciona esta regla y qué consecuencias puede tener estar infrasegurado o sobreasegurado.
¿Qué es la regla proporcional en el seguro de hogar?
La regla proporcional es un principio establecido en el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro (LCS). Se aplica cuando el capital asegurado (la cantidad declarada en la póliza) es inferior al valor real de los bienes cubiertos. En esos casos, la aseguradora entiende que el tomador ha asumido parte del riesgo y, por tanto, solo indemnizará en la misma proporción en que esté asegurado el bien.
La fórmula general es:
Indemnización = (Capital asegurado / Valor real) × Daño sufrido
Ejemplo práctico: Imaginemos una vivienda con un valor real de 400.000 €, pero asegurada en póliza por 200.000 €. Esto implica que la casa está asegurada al 50 % de su valor real.
Si se produce un siniestro con daños valorados en 40.000 €, la indemnización se calcularía así:
(200.000 / 400.000) × 40.000 = 20.000 €
Por tanto, aunque las pérdidas ascienden a 40.000 €, el asegurado solo percibirá 20.000 € debido al infraseguro.
Consecuencias del infraseguro
Estar infrasegurado significa que el capital contratado no cubre el valor real del bien. Esto puede suceder por desconocimiento, por querer reducir la prima o por no actualizar el valor de la vivienda con el paso del tiempo.
Las principales consecuencias son:
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Indemnización parcial: solo se cobra una parte del daño, según la proporción asegurada.
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Sorpresas económicas: el asegurado puede enfrentarse a gastos imprevistos para reparar o sustituir los bienes dañados.
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Aplicación legal automática: la regla proporcional se aplica de forma obligatoria, sin que intervenga el criterio de la compañía.
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Riesgo de disconformidad: muchos siniestros generan conflictos cuando el cliente desconoce que su póliza estaba mal calculada.
¿Y si la vivienda está sobreasegurada?
El caso contrario es el sobreseguro, cuando el capital asegurado supera el valor real de la vivienda o del contenido.
Aunque el asegurado pague una prima más alta, la compañía nunca indemnizará por encima del valor real de los bienes, según la Ley de Contrato de Seguro.
Por tanto, además de pagar más sin beneficio, el exceso de capital asegurado no aumenta la cobertura efectiva.
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Cómo evitar problemas con la indemnización
Para evitar la aplicación de la regla proporcional y garantizar una indemnización justa, SEGUROSCEA recomienda:
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Valorar correctamente la vivienda (continente) y los bienes (contenido) en el momento de la contratación.
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Actualizar la póliza periódicamente, especialmente tras reformas, mejoras o compras importantes.
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Consultar con un asesor especializado, que puede ayudarte a determinar los capitales adecuados según el tipo de vivienda y su ubicación.
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Revisar la póliza en cada renovación, para evitar desajustes entre el valor real y el asegurado.
La cantidad que percibirá un asegurado tras un siniestro en su vivienda dependerá directamente del valor real del bien asegurado y del capital declarado en la póliza. Si existe infraseguro, la regla proporcional reducirá la indemnización de forma automática.
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Preguntas frecuentes sobre indemnizaciones y seguros de hogar
¿Qué diferencia hay entre continente y contenido en un seguro de hogar?
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El continente se refiere a la estructura física de la vivienda: paredes, techos, suelos, instalaciones fijas (agua, electricidad, calefacción, etc.).
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El contenido incluye los bienes que se encuentran dentro del hogar: muebles, electrodomésticos, ropa, objetos personales, etc.
Ambos deben valorarse correctamente para evitar el infraseguro.
¿Qué ocurre si mi vivienda está infrasegurada?
Si el capital asegurado es inferior al valor real, la aseguradora aplicará la regla proporcional, lo que significa que solo percibirás una parte de la indemnización correspondiente al porcentaje realmente asegurado.
¿Y si está sobreasegurada?
En caso de sobreseguro, el capital asegurado supera el valor real del bien. Aunque se pague una prima más alta, la aseguradora nunca indemnizará por encima del valor real, por lo que el exceso de capital supone un coste innecesario.
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¿Qué es el valor real del interés asegurado?
Es el valor económico de reposición del bien asegurado en el momento anterior al siniestro, teniendo en cuenta su antigüedad, estado de conservación y precio de mercado.
Es la base para determinar si existe infraseguro o sobreseguro.
¿Cuándo se recomienda revisar la póliza?
Es aconsejable revisar el seguro de hogar al menos una vez al año, o siempre que se realicen reformas, ampliaciones o compras importantes.
De esta forma se garantiza que la cobertura se mantenga actualizada respecto al valor real de los bienes.
¿Puedo modificar el capital asegurado en mi póliza?
Sí. Puedes solicitar una modificación o actualización de capitales en cualquier momento, contactando con tu asesor de SEGUROSCEA. Esto es especialmente recomendable si ha cambiado el valor de tu vivienda o del contenido.
Departamento de Comunicación Seguros CEA
