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¿Qué cantidad percibiré si sufro un siniestro en mi casa y tengo la vivienda mal asegurada?

El correcto aseguramiento de nuestra vivienda requiere que los valores, tanto de continente como de contenido – bienes físicos de una casa-, sean correctos.

¿Qué cantidad percibiré si sufro un siniestro en mi casa y tengo la vivienda asegurada?En el caso de que la suma asegurada sea inferior o superior al valor real del interés asegurado, la aseguradora en caso de siniestro podrá hacer uso y aplicación de la regla proporcional para determinar la indemnización real que corresponde.

Pero, ¿qué es la regla proporcional? Es una fórmula que se aplica para determinar la cifra indemnizatoria que, en el caso de que exista un siniestro parcial, debe satisfacer la compañía de seguros. Cuando existe infraseguro (es decir, cuando el capital garantizado en la póliza es inferior al valor real del objeto asegurado), el daño debe ser liquidado teniendo en cuenta la proporción que exista entre el capital asegurado y el valor real en el momento del siniestro.

La regla proporcional puede que no tenga una aplicación concreta cuando se haya estipulado en la póliza. La regla proporcional, y de acuerdo con lo descrito en el artículo 10 de la Ley del Contrato de Seguro, se aplica la siguiente fórmula para calcular la indemnización:

Indemnización: Capital asegurado x Importe de los daños/ Valor real del interés

Aplicando un ejemplo de una vivienda asegurada con 200.000€, se produce un siniestro con daños valorados en 50.000 € y el perito determina que el valor real de la vivienda es de 400.000 €, el resultado sería: 200.000 x 50.000/ 400.000= 25.000 €.

No obstante, la ley plasma que la reducción de la indemnización ha de calcularse de la diferencia proporcional entre la prima que se ha pagado y la que nos hubiera tocado pagar si hubiéramos contratado nuestro seguro de hogar por el valor real de los bienes asegurados (la fórmula anterior debe aplicarse con los valores de la prima)

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La regla proporcional es una simple operación matemática aplicada por las aseguradoras para corregir una incorrecta valoración de los objetos de la vivienda, pero es importante tenerlo en cuenta en el momento del siniestro.

Federico Martínez de la Puente. Abogado Seguros CEA

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